汙名化和司法偏見 卡債者的二度傷害

簡錫塏

年過60歲的文享，天天被銀行和資產管理公司催債騷擾，心情煩躁，即使每天開12小時的的計程車，也還不了每個月要還的金額；曉菁原本職場上平順，但自從銀行討債電話追到公司，要脅著向老闆告發她欠債不還，還將透過法院扣抵每月三分之一的薪水。讓曉菁陷入恐慌，終日心神不寧，過著焦慮、失眠的日子。
阿德老婆得了癌症，無法再工作，家裡少了一份收入，還得負擔沉重醫療費用；而銀行催債不鬆手，阿德被迫轉為派遣工，收入更少。經由法律扶助基金會扶助律師協助提出清算聲請，卻被裁定不予免責，理由是「奢侈浪費」，因為年節時在大賣場買了數千元日用品。為了省錢，趁年節打折時買多一點，買的都是日用品何來奢侈浪費？法院未讓阿德申辯就裁決，阿德雖不服也無奈，債務仍每天加計利息，與日俱增。
清算免責率極低 政府不願公佈確切人數
據吳宗昇教授的研究：有69%卡債者為還債而向朋友借錢，導致42.9%親友不願往來，27.2%與父母手足斷絕來往；造成分居或離婚者32.5%，有家庭暴力行為的占11.1%；被迫換工作而收入變得更低者40.5%，因而萌生輕生念頭的有47.6%，罹患憂鬱症者則是36.5%。像文享、曉菁和阿德這樣的卡債者，就在我們生活周遭，不只是他們痛苦，也是社會的隱憂。
卡債族到底有多少人？竟然是國家機密。金管會自2006年公布逾期被催收的卡債者為52萬人，之後歷經失業率狂飆及金融風暴襲擊，落入卡債風險的必定數倍於解決的人數。達成協商者雖有兩、三萬人，超出還款能力而毀諾的則未知其數；達成清算免責的比率僅9.5%，日本為97%；更生成功率僅24%，日本為82~95%。卡債族驟增，為了不影響銀行形象和社會憂慮，不再公布真實數字，把它當國家機密，與中國政府何異？據中研院社會意向調查推估，卡債人數約為85萬人。林永頌律師透過記者會，及陳節如立委協助所舉辦的公聽會決議，要求金管會公布確切卡債者人數，卻一直沒有下文，足見其嚴重性。
卡債者被污名化
卡債者被汙名化是自救運動最大的障礙，社會對於卡債者常冠上愛慕名牌、奢侈浪費、不負責任貪圖享受的「社會害蟲」。卡債者等同不名譽的標籤，親朋遠避，要當事人出席記者會敘說自己的悲情故事，還得多方遮掩，甚難克服心理障礙。能組成「卡債受害人自救會」若不是林永頌律師的執著、投入，絕無法有今天的成長，同時鼓舞著卡債者的信心。
當初建議以「卡債受害人自救會」命名的本意，就是要先扭轉「被汙名化」，爭取社會支持，才可能改變現狀。究其本，卡債的形成，銀行是最大的加害者，必須讓社會了解，博取同情，譴責銀行不當吸血行為，才可能讓卡債者重見天日。
美商花旗銀行引進消費金融業務來台，賺進大把鈔票，營收利潤數倍於傳統存放款。讓銀行業界趨之若鶩，為了佔據金融消費市場，形成大量發卡歪風。委由代辦公司在街頭推銷、開卡，大量廣告吸引民眾辦卡，並用「開卡送好禮」引誘。不須徵信，人人都可開卡，介紹者還有回扣獎金，因為20%高利率足可承擔信用風險，且大有盈餘，何樂不為？
高利率是發卡主要利潤來源，銀行計誘持卡人只需繳最低金額，當期應繳費的10%，一旦積累沉重無法如期付款，便以20%高利率計算，加上違約金和手續費，實際高達本金的40%，與地下錢莊高利貸相當。三年就翻一倍，卡債族永無還清的一天，成為銀行吸血的受害者。銀行最喜歡年輕人開卡，欠缺生活經驗，不警覺高利率的陷阱，即使按月扣抵三分之一薪水，僅是償還利息，銀行不擔心被倒帳，蠶食著卡債者一生的幸福。
當為數眾多的卡債受害者和其家人，生活陷入困境，看不到未來，過著永夜的的黯淡生活，哀鴻遍野，那就是社會共同的責任。
團結卡債者推動立法 與銀行協商
2006年，筆者時任泛紫聯盟召集人，卡債風暴延燒，燒炭、跳河甚至攜子女自殺事件頻傳，引起社會關注。身為社會運動者當挺身而出，團結卡債者對抗銀行不當催收，展開一波社會運動熱潮，暫時嚇阻恐嚇催債。央請法扶林永頌律師，組織律師團協助協商，並進行立法協助解決。經徐中雄委員大力相挺，終於完成立法，以為從此卡債問題可以得到消解。
但當初立法時在銀行壓力下，更生和清算免責通過條件不明確，且因法官不食人間煙火，難理解債務形成和其困境，不具同理心，裁定偏頗。成功率偏低，債務人眼見司法途徑無法解決，失去信心，七、八成債務人採避債或逃債的方式面對，案件量迅速暴減，成為社會隱性的未爆彈。 林永頌律師著手修法，參考日本法律條文，將更生和清算免責條件明確化，法官可依法裁決，增加更生與清算通過成功率，發揮《消費者債務清理條例》功能，可有效解決卡債者困境，使其有重生機會，重返社會貢獻己力。
自救會版本已獲得陳節如委員的提案，也逼使司法院提出相對版本，希望成為國民黨版本，並列為最優先法案，可望能在本會期通過。如若拖過選舉會期，邊緣化的卡債修法將遙遙無期，債務利息日月堆累，恐因無望而輕生或犯罪，不幸事件亦將復見。
2011年9月18日，自救會發起遊行，旨在和社會對話，讓社會大眾了解銀行才是加害者，去除卡債者汙名；並向國民黨喊話、跪求，將《消費者債務清理條例》列為最優先法案，檢視國民黨是否一昧挺財團銀行的政黨？
幸而台灣的民主政治，弱勢者得以用選票討回公道，改變自己命運的機會。更重要的是，社會能同理卡債受害者的困境；讓人人都能擁有希望的生活，不但是文明社會應有的對待，也是基本的人權─生存權和發展權的保障。